Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) sagatavotais pārskats par nebanku patērētāju kreditēšanas tirgus darbību 2016.gadā liecina, ka nebanku kredītdevēju pārvaldītais kopējais kredītportfelis uz 31.12.2016. sasniedza 527,79 milj. EUR, kas ir par 76,89 milj. EUR (17,05%) vairāk nekā pirms gada. No 2016.gada 1.janvāra, stājoties spēkā Patērētāju tiesību aizsardzības likuma (PTAL) grozījumiem, ieguvums patērētājiem ir aizdevuma % likmju samazināšanās distances un patēriņu kredītiem ar atmaksu 1 maksājumā un termiņu līdz 30 dienām, vienlaikus PTAC norāda, ka paaugstinājušās % likmes šiem kredītu veidiem ar aizdevuma atmaksas grafiku.
Nebanku patērētāju kreditēšanas tirgus rādītāji
PTAC sagatavotā informācija par Latvijas nebanku patērētāju kreditēšanas sektora darbību liecina, ka 2016.gada 31. decembrī Latvijas Republikā darbojās 57 licencēti nebanku patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzēji, kuri nodarbojās ar dažāda veida kreditēšanas pakalpojumu sniegšanu.
Distances kreditēšanas pakalpojumus sniedza 20 sabiedrības, patēriņa kredītus sniedza 21 sabiedrība, kredītus pret kustamas lietas ķīlu (lombarda kredītus) sniedza 18 sabiedrības, Hipotekāros kredītus sniedza 12 sabiedrības, līzinga un citus ar transportlīdzekļa vai cita veida objekta (izņemot nekustamo īpašumu) nodrošinājumu saistītus kredītus sniedza 15 sabiedrības.
Nebanku sektora kreditēšanas pakalpojumu sniedzēji 2016.gadā patērētājiem no jauna izsniedza kredītus 538,46 milj. EUR apmērā, kas par 70,45 milj. EUR (15,05%) vairāk nekā 2015.gadā. No jauna izsniegtajos kredītos turpina dominēt distances kredīti ar 207,64 milj. jeb 40% no visas no jauna izsniegto kredītu kopsummas, kā arī līzings un citu ar transportlīdzekli vai citu objektu nodrošinātie kredīti ar 150,09 milj. EUR jeb 28% no visas no jauna izsniegto kredītu kopsummas, patēriņa kredīti, attiecīgi ar 118,39 milj. EUR jeb 22%.
Izsniegto kredītu pieaugums summā visstraujāk ir vērojams (2016. gadā pret 2015. gadu) līzinga un citu ar transportlīdzekli vai citu objektu nodrošinātajiem kredītiem 20,54%, patēriņa kredītos 19,45% un distances kredītos 13,02%. Izsniegto kredītu pieaugums skaitā vērojams (2016. gadā pret 2015. gadu) hipotekāriem kredītiem 11,93% un patēriņa kredītiem 9,64%, samazinājums distances kredītiem par 1,89%, līzinga un citu ar transportlīdzekli vai citu objektu nodrošinātajiem kredītiem samazinājums par 2,62% un kredītiem pret kustamas lietas ķīlu 6,47%.
Nebanku kreditētāju patērētājiem izsniegto kredītu kopējā kredītportfeļa atlikums uz 2016.gada 31.decembri ir palielinājies par 76,89 milj. EUR (17,05%) salīdzinājumā ar 2015.gada 31.decembri, sasniedzot 527,79 milj. EUR jeb pirmo reizi vēsturē pārsniedzot 500 milj. EUR. Kopējā kredītportfeļa izmaiņas nodrošina pieaugumi distances, patēriņa un līzinga un citu ar transportlīdzekli vai citu objektu nodrošināto kredītu portfeļos, kamēr kredītu pret kustamas lietas ķīlu un hipotekāro kredītu kredītportfeļi sarukuši.
Nebanku kreditētāju kredītportfelī esošo kredītu kvalitāte ir nedaudz pasliktinājusies, kopējam kavēto kredītu īpatsvaram palielinoties un 2016.gada 31.decembrī sasniedzot 15,26% no kopējā kredītportfeļa apjoma (14,72% 2015.gada 31.decembrī, t.i., par 0,54 procentpunktiem). Bez kavējuma kopējā kredītportfelī pēc apjoma 2016.gada 31.decembrī bija 84,73% kredītu (2015.gada 31.decembrī 85,07%).
Vislabākā kredītu kvalitāte uz 2016.gada 31.decembri tradicionāli bija līzinga un citu ar transportlīdzekli vai citu objektu nodrošināto kredītu grupā (bez kavējuma 93,59% no kredītportfeļa). Otrais labākais kredītu portfelis patēriņa kredītiem (bez kavējuma 82,30%). Distances kredītiem (bez kavējuma 71,55%). Distances kredītu sniedzējiem vēl joprojām ir vairākas sabiedrības, kurām novērojams ļoti sliktas kvalitātes portfelis: ar kavēto kredītu apjomu virs 70% un ilgstošajiem kavējumiem virs 60%. Hipotekārajiem kredītiem ilgstošajiem kavējumiem pieaugums (kopš 2015.gada 31.decembra ir pieaugums par 1,1 procentpunktiem).
Aizvien tiek izmantots distances kredītu pagarināšanas pakalpojums un minimāli, par 2 procentpunktiem ir samazinājies to distances kredītu skaits ar atmaksu 1 maksājumā, kas pagarināti 3 un vairāk reizes (no 38% 2015.gadā līdz 36% 2016.gadā).
Kā zināms, no 2016. gada 1.janvāra ir stājušies spēkā grozījumi Patērētāju tiesību aizsardzības likumā, ar kuriem tika noteikti ierobežojumi kredītu kopējām izmaksām maksimāli līdz 0,25% dienā. Kā pozitīvi faktori no šiem grozījumiem jāmin:
* aizdevuma likmju samazinājums distances kredītiem ar atmaksu vienā maksājumā un termiņu līdz 14 dienām. 2016. gadā šie kredīti kļuva par 75 procentpunktiem lētāki nekā 2015. gada nogalē;
* bez maksas/procentiem distances kredītu būtisks samazinājums par 36,7% (2015.gada decembrī 11528 kredīti, 2016.gada decembrī 7293 kredīti). Tas nozīmē, ka kaut daļēji, tomēr tiek mazināta nepārdomāta aizņemšanās;
* bez maksas/procentiem distances kredītu pagarinājumu skaita samazināšanās par 54,4% (2015.gada decembrī 15830 pagarinājumu skaits, 2016.gada decembrī 7208 pagarinājumu skaits).
* Kā negatīvs aspekts jāmin, ka komersanti ir paaugstinājuši procentu likmes distances un patēriņa kredītiem ar aizdevuma atmaksas grafiku. Savukārt vidējās svērtās likmes no jauna izsniegtajiem patēriņa kredītiem ar aizdevuma atmaksas grafiku palielinās no 33,63% līdz 40,97% (par 7,34 procentpunktiem).
Patērētāju tiesību aizsardzības likuma 01.01.2016. grozījumu uzraudzība 2016. gadā
PTAC, veicot nebanku kreditētāju uzraudzības darbības, 2016. gadā konstatēja, ka nosakot pagarinājuma maksas, netiek ievēroti kredītu kopējo izmaksu ierobežojumi, kas paredz, ka arī īstermiņa kredītu pagarināšanas maksas ir iekļaujamas kredīta kopējās izmaksās un, nosakot to apmēru, ir jāņem vēra PTAL 8.pantā noteiktie ierobežojumi. Laikā kopš 2016. gada jūnija līdz oktobrim PTAC bija uzsācis 17 uzraudzības lietas saistībā ar kredītu kopējām izmaksām:
*4 gadījumos pārkāpums netika konstatēts, proti, kredīta izsniegšanas un pagarināšanas maksas bija atbilstošas PTAL 2016. gada 1.janvāra grozījumiem;
*4 gadījumos, kad tika konstatēti pārkāpumi, nebanku patērētāju kreditētāji iesniedza rakstveida apņemšanos, kas ir publicētas PTAC mājas lapā;
*8 komersantiem PTAC piemēroja naudas sodus kopsummā par 211 000 EUR apmērā.
Lai kredīti tiktu atmaksāti laikus un patērētājam neradītu nepārvaramu finansiālu slogu, PTAC aicina patērētāju kreditētājus uzlabot patērētāju maksātspējas izvērtēšanas praksi, nodrošinot, lai patērētāju sniegtā informācija, piemēram, par ienākumiem, ir apstiprināta ar dokumentāriem pierādījumiem.
Tāpat PTAC atgādina arī patērētājiem, ka, tiem ir pienākums kreditētājiem sniegt patiesas ziņas par savu sociālekonomisko situāciju gan iesniedzot bankas kontu izdrukas, gan izmantojot portāla www.latvija.lv sniegtās iespējas piekļuvei Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūras datiem.